Kreditna sposobnost je eden najpomembnejših dejavnikov pri odobritvi kredita. Ne glede na to, ali želite stanovanjski kredit, potrošniški kredit ali refinanciranje, bo banka najprej preverila, ali lahko mesečni obrok realno odplačujete. Čeprav se zdi postopek zapleten, banke pri izračunu uporabljajo precej podobna pravila, ki izhajajo iz zakonodaje in internih bonitetnih modelov.

V tem članku razložimo, kako banke izračunajo kreditno sposobnost, katere dejavnike upoštevajo, zakaj se izračuni med bankami razlikujejo in kako lahko sami preverite svojo kreditno sposobnost s pomočjo kalkulatorja.

1. Kaj sploh je kreditna sposobnost?

Kreditna sposobnost pomeni, koliko kredita si lahko privoščite glede na:

  • višino vaših prihodkov,
  • rednost/stabilnost prihodkov,
  • število vzdrževanih družinskih članov,
  • obstoječe finančne obveznosti,
  • življenjske stroške,
  • finančne rezerve,
  • preteklo plačilno disciplino (banke preverjajo dogodke v registrih, kot je SISBON),
  • vrsto in ročnost kredita.

Banka želi zagotoviti, da po plačilu vseh obveznosti ostane dovolj sredstev za normalno življenje. Zato uporablja različne kazalnike, med katerimi je najpomembnejši DSR (Debt Service Ratio).

2. DSR - ključni kazalnik kreditne sposobnosti

DSR pomeni razmerje med mesečnimi obveznostmi in mesečnimi prihodki.

Formula je preprosta: DSR = vse mesečne obveznosti / neto mesečni prihodki.

V Sloveniji banke običajno zahtevajo, da DSR ne presega 50-55 %, pri nižjih prihodkih pa je lahko meja še nižja. Med obveznosti sodijo krediti, leasing, kreditne kartice, limiti, obročno plačevanje in preživnine, banke pa lahko v svoje kalkulacije vključijo tudi druge/dodatne faktorje.

Kaj šteje kot obveznost?

  • obstoječi krediti,
  • leasingi,
  • kreditne kartice,
  • limiti na računih,
  • obročno plačevanje,
  • preživnine.

Tudi če kreditne kartice ne uporabljate, banka pogosto upošteva nek predefiniran odstotek, ki se običajno giblje med 3-5 % limita kot mesečno obveznost.

3. Minimalni življenjski stroški

Poleg DSR banke upoštevajo tudi minimalne življenjske stroške, ki jih določa SURS. Ti stroški se razlikujejo glede na:

  • število odraslih oseb v gospodinjstvu,
  • število in starost otrok,
  • regijo bivanja.

4. Kako banke dejansko izračunajo kreditno sposobnost?

Postopek je v praksi videti takole:

1. KORAK: Banka preveri vaše prihodke

  • plača,
  • regres,
  • dodatki,
  • pokojnina,
  • prihodki iz zaposlitve za določen čas,
  • prihodki iz s.p. (običajno povprečje zadnjih 12 mesecev).

2. KORAK: Odšteje vse vaše obstoječe obveznosti

Sem spadajo vsi krediti in limiti, ki jih najde v SISBON-u. Upošteva tudi potencialne obveznosti iz naslova poroštev.

3. KORAK: Upošteva minimalne življenjske stroške

Če po odštetju obveznosti in življenjskih stroškov ostane dovolj, nadaljuje.

4. KORAK: Izračuna maksimalni dovoljeni obrok

To je največ, kar lahko mesečno plačujete.

5. KORAK: Preveri tveganje kredita in izrauna maksimalni kredit

Banke upoštevajo tveganje kredita, ki ga predstavlja vaša posojna zgodovina in trenutna finančna situacija. Maksimalni kredi izračuna na podlagi:

  • obrestne mere,
  • ročnosti kredita,
  • vrste kredita,
  • zavarovanja.

5. Zakaj se izračuni razlikujejo med bankami?

Čeprav zakon določa okvir, ima vsaka banka svoje interne modele. Razlikujejo se v:

  • upoštevanju dodatkov k plači,
  • obravnavi prihodkov iz s.p.,
  • strožjih ali bolj ohlapnih DSR mejah,
  • načinu upoštevanja kreditnih kartic,
  • minimalnih življenjskih stroških,
  • bonitetnih razredih,
  • risk apetit (banke prevzemajo različna tveganja).

Zato lahko ena banka odobri kredit, druga pa ga zavrne - tudi pri enakih podatkih.

6. Kako lahko sami preverite kreditno sposobnost?

Lahko uporabite naš kreditni kalkulator, ali kreditna sposobnost ki oba simulirata način izračuna bank. Na Finportalu lahko to preverite v nekaj sekundah in dobite realno oceno, koliko kredita si lahko privoščite.

7. Kako izboljšati kreditno sposobnost?

Če želite izboljšati svojo kreditno sposobnost, lahko:

  • povečate prihodke (npr. z dodatnim delovnim časom ali dodatno zaposlitvijo),
  • zmanjšate limite na kreditnih karticah ali zaprete neuporabljene kartice,
  • izboljšate svojo bonitetno oceno (npr. z odpravo negativnih vpisov v bančnih bazah),
  • podaljšate ročnost obstoječih kreditnih obveznosti (prolongiranje kreditov, znižanje anuitete)
  • zmanjšate odhodke (npr. zmanjšate potrošnjo ali odpravite nepotrebne naložbe),
  • zmanjšate obstoječe dolgove (npr. z odplačevanjem kreditov ali kartičnih dolgov),

Vsaka od navedenih sprememb lahko pozitivno vpliva na izračun.

Zaključek

Izračun kreditne sposobnosti je kombinacija zakonodaje, matematičnih modelov in internih pravil bank. Čeprav se zdi postopek zapleten, ga lahko dobro razumemo, če poznamo ključne elemente: DSR, življenjske stroške, prihodke in obveznosti.

Ker se izračuni med bankami razlikujejo, je smiselno preveriti svojo kreditno sposobnost vnaprej - s tem se izognete presenečenjem in povečate možnosti za odobritev. Finportalov kalkulator kreditne sposobnosti vam omogoča, da v nekaj sekundah dobite realno oceno, koliko kredita si lahko privoščite, in tako samozavestno stopite v pogovor z banko.